Wer seinen Hausrat bei Barmenia / Adcuri und gleichzeitig bei einem anderen Versicherer gegen dieselbe Gefahr absichert, muss diese doppelte Absicherung unverzüglich melden und dabei den anderen Versicherer sowie die Versicherungssumme angeben. Erklärt wird zudem, wann eine Mehrfachversicherung vorliegt, wie die Versicherer dann als Gesamtschuldner haften, dass insgesamt nie mehr als der tatsächliche Schaden ersetzt wird und wie sich eine Mehrfachversicherung wieder beseitigen lässt.
Anzeigepflicht
Wer bei mehreren Versicherern ein Interesse gegen dieselbe Gefahr versichert, ist verpflichtet, dem Versicherer die andere Versicherung unverzüglich mitzuteilen. In der Mitteilung sind der andere Versicherer und die Versicherungssumme anzugeben.
Rechtsfolgen der Verletzung der Anzeigepflicht
Verletzen Sie die Anzeigepflicht vorsätzlich oder grob fahrlässig, sind wir unter den beschriebenen Voraussetzungen zur Kündigung berechtigt oder auch ganz oder teilweise leistungsfrei. Leistungsfreiheit tritt nicht ein, wenn wir vor Eintritt des Versicherungsfalles Kenntnis von der anderen Versicherung erhalten haben.
Haftung und Entschädigung bei Mehrfachversicherung
Eine Mehrfachversicherung liegt vor, wenn bei mehreren Versicherern ein Interesse gegen dieselbe Gefahr versichert ist und
- die Versicherungssummen zusammen den Versicherungswert übersteigen oder
- aus anderen Gründen die Summe der Entschädigungen, die von jedem Versicherer ohne Bestehen der anderen Versicherung zu zahlen wären, den Gesamtschaden übersteigt.
Die Versicherer sind als Gesamtschuldner verpflichtet. Jeder hat für den Betrag aufzukommen, dessen Zahlung ihm nach seinem Vertrag obliegt. Sie können jedoch im Ganzen nicht mehr als den Betrag des Ihnen entstandenen Schadens verlangen. Dies gilt entsprechend, wenn die Verträge bei demselben Versicherer bestehen.
Erhalten Sie oder der Versicherte aus anderen Versicherungsverträgen Entschädigung für denselben Schaden, ermäßigt sich der Anspruch aus dem vorliegenden Vertrag. Die Entschädigung aus allen Verträgen insgesamt darf nicht höher sein, als wenn der Gesamtbetrag der Versicherungssummen, aus denen die Beiträge errechnet wurden, nur in diesem Vertrag in Deckung gegeben worden wäre. Bei Vereinbarung von Entschädigungsgrenzen ermäßigt sich der Anspruch so, dass aus allen Verträgen insgesamt keine höhere Entschädigung zu leisten ist, als wenn der Gesamtbetrag der Versicherungssummen in diesem Vertrag in Deckung gegeben worden wäre.
Haben Sie eine Mehrfachversicherung in der Absicht geschlossen, sich dadurch einen rechtswidrigen Vermögensvorteil zu verschaffen, ist jeder in dieser Absicht geschlossene Vertrag nichtig. Uns steht der Beitrag bis zu dem Zeitpunkt zu, zu dem wir von den die Nichtigkeit begründenden Umständen Kenntnis erhalten.
Beseitigung der Mehrfachversicherung
Haben Sie den Vertrag, durch den die Mehrfachversicherung entstanden ist, ohne Kenntnis von dem Entstehen der Mehrfachversicherung geschlossen, können Sie verlangen, dass
- der später geschlossene Vertrag aufgehoben oder
- die Versicherungssumme unter verhältnismäßiger Minderung des Beitrags auf den Teilbetrag herabgesetzt wird, der durch die frühere Versicherung nicht gedeckt ist.
Die Aufhebung des Vertrages oder die Herabsetzung der Versicherungssumme und Anpassung des Beitrags werden zu dem Zeitpunkt wirksam, zu dem uns die Erklärung zugeht.
Diese Regelungen sind auch anzuwenden, wenn die Mehrfachversicherung dadurch entstanden ist, dass nach Abschluss der mehreren Versicherungsverträge der Versicherungswert gesunken ist. Sind in diesem Fall die mehreren Versicherungsverträge gleichzeitig oder im Einvernehmen der Versicherer geschlossen worden, können Sie nur die verhältnismäßige Herabsetzung der Versicherungssummen und der Beiträge verlangen.
Was bedeutet das konkret?
Wenn dasselbe Interesse bei mehreren Versicherern gegen dieselbe Gefahr versichert ist, muss man das dem Versicherer umgehend mit Namen des anderen Versicherers und der Versicherungssumme melden. Bei einer Mehrfachversicherung haften die Versicherer als Gesamtschuldner, insgesamt wird aber höchstens der tatsächlich entstandene Schaden ersetzt. Wer die Meldung vorsätzlich oder grob fahrlässig unterlässt, riskiert Kündigung oder Leistungsfreiheit; wurde die Doppelversicherung in betrügerischer Absicht geschlossen, sind die Verträge nichtig. Eine ohne Kenntnis entstandene Mehrfachversicherung kann durch Aufhebung des späteren Vertrages oder Herabsetzung der Versicherungssumme beseitigt werden.
Häufige Fragen
Muss ich es melden, wenn ich denselben Hausrat bei zwei Versicherern versichere?
Ja. Wer bei mehreren Versicherern ein Interesse gegen dieselbe Gefahr versichert, muss dem Versicherer die andere Versicherung unverzüglich mitteilen und dabei den anderen Versicherer sowie die Versicherungssumme angeben.
Was passiert, wenn ich die andere Versicherung nicht anzeige?
Verletzen Sie die Anzeigepflicht vorsätzlich oder grob fahrlässig, kann der Versicherer unter den beschriebenen Voraussetzungen kündigen oder ganz bzw. teilweise leistungsfrei werden. Leistungsfreiheit tritt jedoch nicht ein, wenn der Versicherer schon vor Eintritt des Versicherungsfalles von der anderen Versicherung Kenntnis hatte.
Bekomme ich bei einer Mehrfachversicherung mehr Geld für denselben Schaden?
Nein. Die Versicherer haften als Gesamtschuldner, aber insgesamt können Sie nicht mehr als den Betrag des Ihnen entstandenen Schadens verlangen. Erhalten Sie aus anderen Verträgen Entschädigung, ermäßigt sich der Anspruch entsprechend.
Wie kann ich eine ungewollt entstandene Mehrfachversicherung wieder auflösen?
Wurde der Vertrag ohne Kenntnis von der Mehrfachversicherung geschlossen, können Sie verlangen, dass der später geschlossene Vertrag aufgehoben oder die Versicherungssumme unter verhältnismäßiger Minderung des Beitrags herabgesetzt wird. Die Änderung wird wirksam, sobald die Erklärung dem Versicherer zugeht.
Inhalte aus: Bedingungen Hausratversicherung Premium 2023